Rachat crédit immobilier

>> Les crédits immobiliers contractés

Un crédit immobilier : pour l'achat de votre résidence principale ou secondaire, dans le neuf ou l'ancien, pour la réalisation de travaux, la construction d'une maison, etc.

Quel prêt peut-on choisir ? Pour quelle durée ? A quel taux ?

Voici les astuces pour décrypter les grands principes du crédit immobilier

Définition du crédit immobilier

Un crédit immobilier est un prêt en somme d’argent que vous accorde une banque ou un centrede crédit pour financer l’achat, l’aménagement ou la rénovation d’un bien immobilier (achat de terrain et construction, achat neuf ou ancien, résidence principale, secondaire ou locative, travaux...).

Qui peut souscrire un crédit immobilier ?
Plusieurs conditions encadrent l’octroi d’un crédit immobilier :
- être majeur,
- de nationalité française ou titulaire d’un titre de séjour,
- bénéficier de revenus,

Rappel : l’endettement ne peut dépasser 33 % des revenus.

Les prêts « classiques »

Ce sont les plus utilisés. Ils couvrent tout ou partie de l’emprunt et viennent souvent en complément d’un prêt aidé (à taux 0%, 1% ou Epargne Logement).
Les prêts « classiques » sont des prêts amortissables, c’est-à-dire que vous rembourserez une partie du capital et une partie des intérêts, sachant que le
remboursement des intérêts est plus important les premières années.
Ils sont remboursables en général par mensualités (mais aussi par trimestre, semestre ou année
selon les cas).

Leur avantage : ils ne sont pas soumis à des conditions réglementaires et offre donc plus de souplesse.

Les prêts « aidés »
Il s’agit :
- des prêts à taux zéro (PTZ),
- des prêts à l’accession sociale (PAS),
- des prêts conventionnés (PC),
- des prêts épargne logement (PEL),
- des comptes épargne logement (CEL),
- des prêts 1% employeur,
- des prêts fonctionnaires

La plupart d’entre eux sont réglementés et encadrés par des critères d’obtention :
conditions de ressources, catégorie professionnelle, achat de résidence principale, épargne existante, etc. En général, ces différents prêts ne couvrent pas la totalité de l’emprunt et son complétés par un prêt « classiques ».
Leur avantage : des taux attractifs puisque subventionné par l’Etat ou des organismes publics.

Les prêts relais

Le principe du prêts relais : permet de vendre un bien immobilier pour en racheter un autre.
Lameilleure solution est de faire coïncider vente et achat.

Le problème : la revente prend du temps, voire plus de temps que prévu.

Une solution prêts relais : le prêt-relais qui vous permet de ne pas laisser s’échapper le nouveau logement que vous convoitez.

Deux types de prêt-relais existent :
- le prêt-relais « sec », consenti pour un ou deux ans
- le prêt-relais, jumelé à un prêt long terme, plus avantageux

A savoir : la banque exigera une expertise pour évaluer la valeur du bien à revendre pour fixer le montant du prêt-relais. Ce dernier ne pourra dépasser 80 % de cette valeur
estimée.

Un conseil : la durée maximale d’un prêt-relais est de deux ans, mais il est conseillé de ne pas dépasser un an en raison des taux très élevés qui sont appliqués.

Quelle est la durée d’un prêt relais ?

La tendance est à l’allongement des délais, qui varient de trois à 20 ans, mais il n’est pas rare de voir des prêts courir pendant 25 ou 30 ans.
La durée moyenne est passée de 15 à 20 ans.

Taux fixe ou taux variable ?
Le taux fixe

Le principe : le taux reste identique pendant toute la durée du prêt, et sauf possibilité de
modulation, les mensualités sont constantes.

Le taux variable
Le principe : le taux auquel le crédit vous est accordé n'est valable que pendant une courte durée.
Il va suivre ensuite les fluctuations d'un indice de référence (l'EURIBOR, à 3 mois ou 1 an, est le plus souvent utilisé).
Le taux de votre emprunt peut varier à la
baisse comme à la hausse.

« Caper » les taux
Beaucoup de banque vous propose de « caper » les taux. Cela signifie que la variation du taux de votre emprunt sera limitée à la hausse dans une fourchette comprise entre 1 et
3.

Peut-on faire évoluer son crédit immobilier ?

Le cas des prêts modulables
Les prêts modulables, à taux fixe, vous permettent, pendant toute la durée du prêt, d'augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités en fonction de vos rentrées
d'argent.
Conséquence : la durée de votre remboursement sera allongée ou diminuée selon la situation. Des conditions de variations et de nombre maximale de changements
possibles sont définies au moment du prêt.
Remboursement anticipé
Vous pouvez par ailleurs rembourser votre emprunt en totalité ou en partie par
anticipation.

Changement de taux
Vous pouvez passer d’un taux variable à un taux fixe en cours de remboursement.

>> Rachat crédit immobilier

Rachat de crédit : racheter son crédit peut être une bonne solution si les taux ont fortement baissé.
L’objectif : bénéficier de taux plus avantageux.
Atention ces solutions ont un coût qu’il faut savoir anticiper.

N'hésitez pas à faire des comparatifs des offres de rachats de crédits immobilier.